ענף הלוואות ה- p2p, קיצור של המונח peer to peer lending, צומח במהירות ועמד על שווי של $82.3 מיליארד בשנת 2021, צפוי להגיע ל $ 804.2 מיליארד עד שנת 2030. הענף מציג תהליכי שינוי משמעותיים ביותר בנוף הפיננסי. כדרך מבטיחה לעצמאות פיננסית, הלוואות P2P משמשות חלופה חדשנית לבנקים ולמוסדות פיננסיים מסורתיים. במאמר זה נבחן את אמצעי האבטחה הנהוגים בחלופה זו, את ההבדלים המשמעותיים בינה לבין המערכות הפיננסיות הקונבנציונליות ואת שפע היתרונות שהיא מציעה.
האם זה בטוח?
כדי לאבטח נתוני משתמשים, פלטפורמות ההלוואות שפועלות בשיטת ה- P2P משתמשות בטכנולוגיות הצפנה מתקדמות כמו SSL, TLS, ו- AES. הם עוקבים אחר הנחיות רגולטוריות קפדניות בהתאם לאזורים התפעוליים שלהם, כאשר בארה"ב הם מוסדרים על ידי נציבות ניירות הערך (SEC). יתר על כן, בדיקות אשראי יסודיות, הערכות סיכון ללווים וקרנות ביטחון להפסדים פוטנציאליים מסייעות להבטיח סביבה בטוחה הן למלווים והן ללווים.
ומה לגבי לוחות זמנים?
התהליך הדיגיטלי היעיל בו מתנהל תהליך הלוואות ה- P2P מסמן תחילתה של דרך חדשה ומשופרת השונה מהבירוקרטיה המורכבת של המוסדות הפיננסיים המסורתיים. עם זמני אישור מהירים, ריביות מופחתות עבור הלווים ותשואות גבוהות יותר למלווים, הלוואות חברתיות הפכו לאלטרנטיבה מושכת.
מה קורה בתחום זה בארץ והאם זה כדאי?
השחקנים המובילים בענף זה בישראל הם טריא, בלנדר ו־BTB, פלטפורמות המחברות בין מלווים ללווים בצורה חלקה ויעילה. מודל הלוואות מסוג זה אטרקטיבי הן למלווים והן ללווים מכמה סיבות:
ללווים
טווח סכומי ההלוואות שניתן לקבל במסגרת הלוואה חברתית, לפרטי ולעסקי, משתנה בהתאם לפלטפורמה ולתנאי ההלוואה. ניתן לומר שבאופן כללי, טווחי זמן החזרת ההלוואות הפרטיות נע בין 12 ל-60 חודשים, ואילו טווח ההלוואות העסקיות נע בין 12 ל-120 חודשים.
יחד עם זאת, חשוב לציין שטווח החזר ההלוואה נקבע על ידי מספר פרמטרים, ביניהם ניתן לציין את הנושאים הבאים:
- היקף סכום ההלוואה
- היסטוריית האשראי של הלווה
- מטרת ההלוואה
- הריביות בשוק
- בנוסף, חלק מהפלטפורמות מציעות הלוואות לטווח ארוך יותר, אך אלו לרוב ניתנות בתנאים פחות טובים.
ריביות
ללווים יש פוטנציאל להבטיח הלוואות בריבית נמוכה יותר מאלו שאפשר לקבל במוסדות בנקאיים מסורתיים, נתון שיכול להיות משמעותי ביותר עבור יחידים ועבור עסקים קטנים. לווים יכולים להגיש בקשות להלוואות בסדרי גודל שונים כשבחלק מהחברות הם יכולים להגיע למיליון שקלים.
המלווים, מצד שני, עשויים לקבל על הלוואותיהם ריבית גבוהה יותר מאשר היו מקבלים לו השקיעו בתוכניות חיסכון רגילות או בהשקעות ברווח קבוע. עובדה זו הופכת את אפיק השקעה זה לאטרקטיבי לא רק עבור מלווים בודדים, אלא גם עבור מוסדות ומשפחות בעלות אמצעים.
דוגמאות? בבקשה:
משפחת אביב, למשל, השקיעה מעל 5 מיליון שקל בהקמת "בלנדר".
החברה שיקפה שווי של מספר מיליארדי שקלים. כדי לתמוך במהלך, הם גייסו אנשי בנקאות מנוסים כמו גיורא עופר, לשעבר מנכ"ל בנק דיסקונט, כשותף בנקאי. מהלך זה מצביע על הטמעת שיטת הלוואות P2P וקבלתה הגוברת בקרב המגזר הבנקאי המסורתי.
למעשה, בנק לאומי, משמש כנאמן לכספי "בלנדר" והביע עניין בהשקעה ישירה בחברה.
וכמה גובה פלטפורמת ההלוואה?
בדרך כלל הפלטפורמות השונות גובות עמלות עבור שירותיהן (לדוגמה 200 ש"ח או 2% מהלווים ו -1% מהמלווים במקרה), הכנסה זו מסייעת לתמוך בהוצאות תפעול הפלטפורמה.
ככל ששיטת הלוואות P2P ממשיכות להתפתח והופכות לנפוצות יותר, אנו יכולים לצפות להתפתחויות רגולטוריות נוספות בעולם בכלל ובישראל בפרט. חשוב מאוד שכל המשתתפים במהלך יהיו מודעים למכלול הסיכונים ולפוטנציאל התגמולים של הפורמט הזה, המתפתח במהירות.
למה זה מצליח כל כך?
פשטות ויעילות – חשוב להבין את הפשטות בתהליך היישום שלו, הכרוך בניירת מינימלית וקריטריונים בודדים וספציפיים להתאמת הלווים עם המלווים.
אטרקטיביות – שיעורי הריבית בהלוואות P2P מוכתבים על ידי גורמים שונים, כולל ציון האשראי של הלווה, סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה והתחרות בין המלווים בפלטפורמה. גורמים אלה מציעים באופן קולקטיבי שיעורים תחרותיים שלעתים גוברים באטרקטיביותם על אלה שמוצעים על ידי מוסדות פיננסיים מסורתיים.
הלוואות P2P לעומת הלוואות מסורתיות: השוואה
למרות זמני אישור מהירים וריבית פוטנציאלית נמוכה יותר, הלוואות P2P אינן נטולות סיכון, לעומת הלוואות מסורתיות המציעות תחושת ביטחון גדולה יותר ללווים. זאת עקב הגיבוי הניתן על ידי מוסדות מוסדרים בעלי מדיניות הלוואות קפדנית. הבחירה בין השניים תיעשה, בדרך כלל, תוך התחשבות במספר גורמים, כולל התנסויות אינדיבידואליות, ייעוץ חיצוני, מצבים פיננסיים ומטרת ההלוואה.
הדינמיקה של הלוואת P2P
שוק ההלוואות החברתיות מונע על ידי דינמיקה של ביקוש היצע, כאשר היצע גבוה מוביל להורדת ריביות וביקוש גבוה עשוי להעלות אותן. העיסוק בהלוואות P2P מעודד הכללה כלכלית ופיננסית, ומרחיב הזדמנויות עבור אנשים בעלי גישה מוגבלת לשירותים בנקאיים קונבנציונליים.
הבטחת בטיחות בהלוואות P2P
פלטפורמות ההלוואות P2P מגנות על המלווים באמצעות בדיקות אשראי יסודיות, קרנות ומודלי סיכון מגוונים. ללווים מובטחים שקיפות, ריביות הוגנות ונהלים לא מפלים באמצעות מדיניות שונות. נהלים מסודרים ונקיטת בדיקות יסודיות מחזקים את ביטחון כל הצדדים המשתמשים בפלטפורמות הללו. ניתן לומר כי הלוואות P2P מקדמות דרך לחופש פיננסי, ללא מגבלות המערכות הבנקאיות הקונבנציונאליות.
הלוואות P2P – סיפורי הצלחה
קיימים סיפורים מעוררי השראה רבים שנולדו באמצעות הלוואות P2P, כגון בעלי עסקים קטנים שהרחיבו את עסקיהם בהצלחה או אנשים פרטיים שהצליחו להחזיר חובות משמעותיים. מעבר להצלחה כספית, הלוואות P2P משפיעות על קהילות, מטפחות יזמות ועשויות לטפח תחושת הישג אישי ועצמאות כלכלית.
