|
|
התהליך של מיחזור משכנתא
חזרה לקטגוריה : משכנתא
מיחזור משכנתא - התהליך
מיחזור משכנתא זה תהליך בו לוקחים הלוואה הקיימת ומסלקים / גוררים אותה באמצעות פתיחת הלוואה חדשה, ההלוואה החדשה כמובן שכדאי לקחת בתנאים טובים כאשר המטרות הן :
1. חיסכון במשכנתא – ע"י קיצור תקופת ההלוואה ולקיחת הלוואה חדשה בריבית נמוכה יותר. 2. הגדלת המשכנתא – אלמנת לקבל כסף נוסף דרך המשכנתא, בפריס תשלומים נוחה. 3. איחוד הלוואות קיימות להלוואת המשכנתא – בכדי להקטין את ההחזר החודשי ע"י פריסת הלוואת לתקופה ארוכה יותר.
מחזור משכנתא, יכול להתבצע בכל נקודה ע"י הלווים אך יש לזכור שפירעון הלוואה יתבצע בתנאים שנקבעו בחוזה ההלוואה הראשוני.
רצוי לשים לב כי הלווה מחויבים לשלם : קנסות, עמלות פירעון מוקדם, ביטוח משכנתא מחודש , פתיחת תיק מחודשת בבנק, לכן חשוב ביותר לעמוד את כדאיות של מהלך זה.
מטרות מיחזור המשכנתא הם רבות אך לרוב מדובר בפעולה הבאה לייעול הכלכלה המשפחתית ובחיסכון בתשלום החודשי.
מיחזור המשכנתא איננו כדאי באופן מוחלט, ישם מקרים שכל העמלות הנלוות למיחזור ההלוואה הופכות את התהליך ליקר ולא ייעל.
כאשר החלטנו על מיחזור משכנתא עלינו לעשות מספר דברים :
1. בדיקת כדאיות מיחזור, מומלץ ע"י גוף החיצוני לבנקים .
כאשר אנו ניגשים לרכוש רכב מסוחר רכבים אין אנו לוקחים את מילתו בנושא טיב הרכב, מצב המנוע או אפילו אם הוא משועבד אנו מרגישים מחויבות לבדוק.
השאלה הנשאלת היא למה ? והתשובה היא פשוטה ... מאחר ויש לסוחר אינטרס מרכזי למכור לנו את המוצר אין לבטוח בו.
השאלה הבאה היא מדוע אין אנו מרגישים צורך לבדוק את ההצעה למחזור המשכנתא של הבנק למשכנתאות, הרי אין הוא שונה מכל עסק אשר מנסה למכור לנו את סחורתו.
על תוותרו על בדיקת מיחזור חוץ בנקאית, אומנם היא בתשלום אך היא עתידה לחסוך לכם כסף רב ( הדינמומטר של המשכנתאות לצורך ההשוואה.) 2. סקר שוק מקיף לגבי מסלולים וריביות בבנקים השונים תוך התחשבות בתקופת ההלוואה החדשה.
תקופת הלוואה מקוצרת טומנת בחובה ריבית מופחתת מאחר וטווח השנים קוצר, כמות המסלולים הכדאים לטווח הלוואה שבין 15- 10 שנים הינו גדול יותר ומשתלם יותר.
בנוסף יוצאים הבנקים במבצעים לתקופות קצרות של 5 שנים, למרות שבטווח הלוואה של 5 – 10 שנים התנודה בריביות הינה פחות משמעותית דוגמא :
הלוואה בריבית 2.5% לתקופה של 5 שנים על סכום של 200,000 ש" תעלה לנו כ 212,968.34 ₪. בעוד שאותה הלוואה לאותם שנים רק בריבית של 2.7% תעלה לנו כ 214,028.23 כ 1060 ₪ הבדל לתקופה של 5 שנים, לא עדיף לקבל הנחה של 500 ₪ בפתיחת תיק ... 3. לבדוק את נושא ביטוח המשכנתא.
ביטוח משכנתא הוא נושא רגיש מאחר ובדרך כלל במיחזור משכנתא יש צורך בפתיחת תיק ביטוח חדש, כאשר ממחזרים הלוואה יש לבטל את הביטוח הקיים ולפתוח חדש כאשר לרוב ההתחייבות החדשה היא גדולה יותר.
כאשר פותחים תיק ביטוח חדש נבחן הלוואה מחדש והפרמיה עלולה לעלות באופן משמעותי. חיסכון של 300 ₪ בחודש במשכנתא אינו יעזור לכם אם תאלצו לשלם לביטוח תוספת של 250 ₪ בחודש לפתיחת תיק ביטוח חדש. 4. לבדוק אפשרות של פירעון מוקדם של ההלוואה, אולי בעתיד תרצו לפרוע או למחזר שוב.
לקוחות אשר אינם רוצים לסגור את האפשרויות העתידיות אני ממליץ על בדיקת אפשרות של פירעון עתידי ובניית נקודות יציאה לאורך כל חיי ההלוואה, מי יודע מה יביא יום ...
אל תתחייבו בקלות למסלול חדש ללא התייעצות מוקדמת ולפני שהבנתם את כל ההשלכות הנובעות מכך.
והכי חשוב אל תתייאשו, בתהליך מיחזור המשכנתא תשמעו דעות שונות לגבי כדאיות התהליך. אל לנו לשכוח שמי שמרוויח מהתהליך הוא אתם הלווים לכן לא ניתן לצפות מפקידי הבנק להיות אדיבים או מתחשבים ברווחתכם האישית מאחר והם מייצגים את הבנק וברוב המקרים עתיד להפסיד ( יותר נכון להרוויח פחות ) מהלוואתכם.
באדיבות פורטל הבית הפיננסי ww.tfh.co.il
|
|
